In questo articolo ci addentriamo in un aspetto cruciale della gestione finanziaria personale: le polizze assicurative, concentrandoci in particolare sulla polizza abitazione. Essere proprietari di un immobile comporta una serie di responsabilità, e proteggere il proprio patrimonio e il futuro finanziario da eventi inaspettati è di vitale importanza. La polizza abitazione, comunemente nota come assicurazione sulla casa, è uno strumento che fornisce una sicurezza fondamentale contro situazioni che possono coinvolgere la vostra residenza o altre proprietà immobiliari di vostra appartenenza.
L’analisi della parte assicurativa è una delle prime cose che faccio ai miei clienti che mi chiedono una consulenza finanziaria indipendente.
Prima di esplorare i dettagli della polizza abitazione, è essenziale capire la regola aurea del perfetto assicurato:
assicurarsi solo contro eventi rari che potrebbero causare danni significativi al proprio patrimonio, reddito o al patrimonio in generale.
Questo perché le polizze assicurative hanno un costo, chiamato premio, e le risorse finanziarie a nostra disposizione sono limitate. Quindi, è fondamentale fare scelte oculate riguardo a ciò che si desidera assicurare per garantire una copertura adeguata senza spendere soldi inutilmente.
La gestione del rischio si può realizzare in due modi: riducendo la probabilità che un determinato evento si verifichi e/o dotandosi di un fondo di emergenza per far fronte a eventuali danni. Ridurre la probabilità di incidenti è un’azione consapevole che può comportare la messa in atto di misure preventive. Ad esempio, se temete il furto in abitazione, potete adottare precauzioni come l’installazione di sistemi di allarme, videosorveglianza o altre misure di sicurezza. Questa azione può anche abbassare il costo della polizza, poiché le compagnie assicurative tengono conto delle misure di sicurezza adottate.
L’importanza del fondo di emergenza non può essere sottovalutata. Un fondo di emergenza rappresenta una riserva di denaro liquido per far fronte a spese inaspettate, come riparazioni di emergenza o sostituzione di beni essenziali. Ad esempio, se si rompe la lavatrice o il frigorifero, un fondo di emergenza può coprire i costi senza dover sottoscrivere una polizza specifica per ogni piccolo danno.
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Veniamo ora al tema principale: la polizza abitazione. Questo tipo di assicurazione offre una copertura ampia e completa per gli immobili e i contenuti in essi presenti. Copre non solo la struttura dell’edificio, ma anche i beni al suo interno e, in alcuni casi, la responsabilità civile verso terzi. Le polizze abitazione possono essere suddivise in due categorie: assicurazioni globali per fabbricati condominiali o interi stabili, e assicurazioni per abitazioni singole.
Assicurazioni Globali per Fabbricati Condominiali
L’assicurazione globale per fabbricati è stipulata dall’amministratore di condominio e copre danni a cose e persone che si possono verificare sia negli spazi comuni sia nei singoli appartamenti. Questo tipo di assicurazione di solito comprende anche i danni causati a terzi. Gli appartamenti all’interno di un condominio possono essere coperti separatamente, ma spesso le assicurazioni globali sono più convenienti poiché la compagnia si prende in carico l’intero stabile.
Assicurazioni per Abitazioni Singole
Per quanto riguarda le assicurazioni per abitazioni singole, esse offrono una protezione su misura per la vostra residenza e possono includere diverse coperture. La copertura base è solitamente per incendio e scoppio, che protegge l’abitazione, il suo contenuto e la responsabilità di chi ha causato accidentalmente l’incendio. Tuttavia, vi sono altre coperture aggiuntive disponibili per proteggervi contro il furto in appartamento, danni agli impianti elettrici e idrici, e danni causati agli altri abitanti della vostra casa, compresi gli animali domestici.
Molti pacchetti assicurativi possono includere coperture extra, come la protezione da danni catastrofali come alluvioni, terremoti, uragani o altre eventualità. È essenziale leggere attentamente il contratto e le clausole, comprese le esclusioni, per evitare brutte sorprese in caso di necessità di copertura.
Massimali
Un aspetto importante da considerare nella scelta di una polizza abitazione è il massimale. Questo dovrebbe essere calibrato sul costo di ricostruzione dell’immobile e non sul valore di mercato. In caso di disastro, il massimale dovrebbe coprire il costo della ricostruzione, poiché il vostro obiettivo è ripristinare la casa nella sua condizione originale.
Il massimale rappresenta l’importo massimo che l’assicurazione è disposta a pagare in caso di sinistro. Questo valore è fondamentale perché determina il tetto massimo di copertura per gli eventi assicurati. Ad esempio, immaginate di subire un incendio nella vostra abitazione che provoca danni per 120.000 €. Se il massimale della vostra polizza abitazione è di 150.000 €, l’assicurazione coprirà fino a tale importo, e voi sarete responsabili per coprire il resto (120.000 € – 150.000 € = 0 €, poiché il massimale è superiore all’ammontare del danno), se il massimale fosse invece stato di 100.000€ i 20.000€ in eccesso sarebbero stati a vostro carico.
Franchigie e Scoperti
Un altro elemento da valutare sono le franchigie e gli scoperti. Questi sono gli importi che rimarranno a vostro carico in caso di sinistro. Maggiore è la franchigia o lo scoperto, minore sarà il premio annuo dell’assicurazione. Tuttavia, è fondamentale valutare la vostra liquidità disponibile e la capacità di far fronte a queste spese nel caso in cui si verifichi un incidente, la scelta di franchigie e scoperti sarà strettamente legata all’entità del fondo emergenza.
Franchigie: La franchigia rappresenta una somma di denaro che l’assicurato si impegna a pagare personalmente in caso di sinistro prima che l’assicurazione inizi a coprire i danni. In pratica, se il valore del danno è inferiore alla franchigia, l’assicurazione non pagherà nulla, e sarete voi a coprire l’intero ammontare del danno.
Ad esempio, supponiamo che abbiate una polizza abitazione con una franchigia di 500 € e subiate un furto in cui vi rubano beni per 300 €. In questo caso, l’assicurazione non coprirà nulla, poiché il valore del furto è inferiore alla franchigia. Se il furto avesse causato danni per 700 €, invece, l’assicurazione coprirebbe solo la differenza tra l’importo del danno (700 €) e la franchigia (500 €), quindi 200 €.
Scoperti: Gli scoperti sono simili alle franchigie, ma funzionano in modo leggermente diverso. Gli scoperti sono calcolati in percentuale rispetto al danno subito, oltre la quale l’assicurazione inizia a coprire i costi. Ad esempio, se avete uno scoperto del 20% e subite un danno di 700 €, l’assicurazione coprirà solo la parte eccedente i 140 € (20% di 700), cioè 560€.
Esclusioni: Le esclusioni sono situazioni o eventi specifici per i quali la polizza abitazione non fornirà copertura. Queste sono elencate chiaramente nel contratto di assicurazione e possono variare a seconda della compagnia e del tipo di polizza.
Periodo di Carenza: Il periodo di carenza è il lasso di tempo durante il quale la copertura della polizza non è ancora attiva. Questo periodo può variare a seconda del tipo di polizza e delle clausole contrattuali. Durante il periodo di carenza, non siete coperti per eventuali danni.
Ad esempio, supponiamo di sottoscrivere una nuova polizza abitazione il primo gennaio 2024 con un periodo di carenza di 30 giorni. Se subiamo un danno nei primi 30 giorni dalla sottoscrizione della polizza, cioè fino al primo febbraio, l’assicurazione non coprirà i costi di riparazione o sostituzione, poiché il periodo di carenza non è ancora trascorso.
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Normalmente le diverse compagnie assicurative offrono pacchetti base diversi, che possono includere anche coperture che non siete interessati a sottoscrivere o di cui non avete bisogno. Queste inclusioni possono far aumentare il premio, ma purtroppo spesso non è possibile rimuoverle, quindi è importante valutare attentamente le vostre esigenze e assicurarvi di ottenere solo ciò di cui avete bisogno.
In caso si verifichi un evento assicurato, è essenziale informare tempestivamente la compagnia assicurativa secondo le tempistiche previste nel contratto. La compagnia assicurativa procederà a effettuare le verifiche necessarie e, se l’evento è coperto dalla polizza, provvederà a erogare l’indennizzo.
I contratti di polizza possono avere una durata annuale o pluriennale, con opzioni di rinnovo automatico. Prima della scadenza, è importante controllare attentamente le tempistiche di disdetta, poiché alcune compagnie richiedono l’avviso di disdetta almeno 60 giorni prima del rinnovo.
In conclusione, una polizza abitazione è uno strumento essenziale per proteggere il vostro patrimonio e il vostro futuro finanziario da eventi imprevisti e indesiderati che possono riguardare il vostro immobile. Valutate attentamente quali rischi assicurare e quali gestire con un fondo di emergenza. Con una scelta oculata e una polizza adeguata, potrete vivere con maggiore serenità sapendo di essere protetti in caso di incidenti o situazioni difficili.
Buona visione!
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Io sono Mauro Zuddas, consulente finanziario indipendente iscritto all’albo OCF sezione Autonomi e alle associazioni Nafop e ANCP.
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